ஒரு EMI miss ஆனால் score-க்கு என்ன ஆகும்? அடுத்து என்ன செய்யலாம்

ஒரு EMI miss ஆனாலே பெரிய பயம் வரலாம். ஆனால் அது உங்கள் financial life முடிந்துவிட்டது என்று பொருள் அல்ல. எவ்வளவு நாள் payment late ஆனது, lender என்ன report செய்தார், இது ஒருமுறை நடந்ததா அல்லது repeat ஆகிறதா என்பதெல்லாம் முக்கியம்.

முக்கியமான விஷயம்: payment lender-க்கு late ஆகலாம்; ஆனால் credit report-ல் serious negative mark ஆக timing முக்கியம். அதனால் காத்திருக்க வேண்டும் என்று அர்த்தமில்லை. முதல் சில நாட்கள் மிகவும் முக்கியம்.

EMI miss ஆன பிறகு என்ன நடக்கும்

Due date அன்று lender EMI எதிர்பார்ப்பார். Auto-debit fail ஆனால் அல்லது payment செய்யப்படவில்லை என்றால் bounce fee, late fee, penal charges வரலாம். Lender calls அல்லது messages அனுப்பலாம்.

Credit report-ல் repayment behaviour பொதுவாக DPD, Days Past Due, மூலம் தெரியும். EMI நீண்ட நேரம் unpaid இருந்தால் account 30 DPD, பிறகு 60 DPD, பிறகு 90 DPD ஆக report ஆகலாம். 30 DPD mark ஒரு short delay-வை விட serious, ஏனெனில் அது repayment history-யில் பதிவாகிறது.

ஒவ்வொரு lender மற்றும் bureau reporting practice வேறுபடலாம். அதனால் lender எழுதித் தராத grace period-ஐ நம்பி இருக்காதீர்கள்.

ஒரு missed EMI score குறைக்குமா?

ஆம், அது late payment ஆக credit bureau-க்கு report ஆனால் score குறையலாம். எவ்வளவு குறையும் என்பது fixed அல்ல. உங்கள் previous score, loan type, loan size, recent credit behaviour, முழு report ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

Clean history இருந்த borrower-க்கு ஒரு reported late payment பெரிய drop போல தோன்றலாம், ஏனெனில் payment history score calculation-ல் முக்கியமானது. ஏற்கனவே delays இருந்தால், இன்னொரு missed EMI future approvals-ஐ கடினமாகவோ விலையுயர்ந்ததாகவோ மாற்றலாம்.

30 நாட்களுக்குள் இருந்தால்

விரைவாக செயல் படுங்கள்.

• Overdue EMI-ஐ விரைவில் pay செய்யுங்கள்.
• Charges உட்பட total due amount lender-இடம் கேளுங்கள்.
• Payment செய்த பிறகு written confirmation பெறுங்கள்.
• Auto-debit mandate ஏன் fail ஆனது என்று சரிசெய்யுங்கள்.
• உடனே pay செய்ய முடியாவிட்டால் lender-ஐ அழைத்து situation விளக்குங்கள்.

Lender-ஐ தொடர்பு கொண்டால் waiver அல்லது reporting protection guaranteed அல்ல. ஆனால் அமைதியாக இருப்பது பெரும்பாலும் மோசமானது. Early communication மூலம் revised payment date, temporary relief, restructuring போன்ற options உள்ளதா தெரிந்துகொள்ளலாம்.

30 நாட்கள் கடந்துவிட்டால்

கைவிடாதீர்கள். இப்போது முக்கியம் account மேலும் delinquent ஆகாமல் தடுக்குவது.

Account 30 DPD ஆகிவிட்டால், overdue amount pay செய்தாலும் historical mark உடனே delete ஆகாது. ஆனால் அது 60 DPD அல்லது 90 DPD ஆக செல்லாமல் தடுக்கலாம். அடுத்த stage score மற்றும் lender conversations-க்கு அதிக பாதிப்பு தரலாம்.

Payment பிறகு அடுத்த reporting cycles-ல் credit report பாருங்கள். நீங்கள் நேரத்தில் pay செய்தும் தவறாக report செய்திருந்தால் proof உடன் dispute செய்யுங்கள்.

EMI miss ஆன பிறகு செய்யக்கூடாதவை

இந்த தவறுகளை தவிர்க்கவும்:

• Total cost புரியாமல் high-cost loan app loan எடுக்காதீர்கள்.
• வெட்கம் அல்லது பயத்தால் lender messages ignore செய்யாதீர்கள்.
• அதிகமாக call செய்பவருக்கே மட்டும் பணம் செலுத்தாதீர்கள்.
• ஒரு payment செய்தவுடன் score உடனே சரியாகும் என்று நினைக்காதீர்கள்.
• Accurate late-payment history delete செய்வோம் என்ற claims-ஐ நம்பாதீர்கள்.

பணம் குறைவாக இருந்தால் priority list அமைக்கவும்: உணவு, வாடகை, utilities, school அல்லது medical essentials, collateral risk உள்ள secured loans, அதன் பிறகு unsecured dues. சரியான order உங்கள் situation-ஐ பொறுத்தது.

அடுத்த EMI miss ஆகாமல் தடுக்க

ஒரு missed EMI இரண்டாவது, மூன்றாவது missed EMI ஆக மாறும்போது பிரச்சனை பெரிதாகும். Simple system அமைக்கவும்:

• Lender allow செய்தால் EMI date-ஐ salary date-க்கு அருகில் வையுங்கள்.
• Auto-debit account-ல் சிறிய buffer வைத்திருங்கள்.
• Due date-க்கு மூன்று நாட்கள் முன் reminder வையுங்கள்.
• அனைத்து EMIs-யையும் notebook அல்லது spreadsheet-ல் track செய்யுங்கள்.
• EMI affordable இல்லை என்றால் default ஆழமாகும் முன் restructuring பற்றி கேளுங்கள்.

Recovery எப்படி இருக்கும்

Score recovery மெதுவாக நடக்கும். Missed-payment mark payment history-ல் தெரியலாம்; ஆனால் fresh positive behaviour வந்தால் அதன் தாக்கம் காலப்போக்கில் குறையலாம். நல்ல recovery plan எளிமையானது: current dues நேரத்தில் pay செய்யுங்கள், unaffordable new loans தவிர்க்கவும், utilisation குறைக்கவும், reporting errors correct செய்யவும்.

Loan repay செய்ய முடியாத நிலை panic அல்லது shame காரணமாக இருக்க வேண்டியதில்லை. இது financial மற்றும் contractual issue. Borrower-க்கு fair treatment பெறும் உரிமையும், தவறான credit information dispute செய்யும் உரிமையும் உள்ளது.

ஒரு missed EMI-க்கு கவனம் தேவை, அவமானம் இல்லை. விரைவாக செயல்படுங்கள், எல்லாவற்றையும் document செய்யுங்கள், அடுத்த miss-ஐ தடுக்க கவனம் செலுத்துங்கள்.