Debt Counselling அல்லது DMP உங்கள் Credit Report-ல் காட்டப்படுமா?

EMI, credit card dues, recovery calls ஆகியவற்றால் நீங்கள் ஏற்கனவே அழுத்தத்தில் இருந்தால், உதவி கேட்டாலே credit score பாதிக்கப்படுமோ என்ற பயம் வருவது இயல்பானது. ஆனால் சுருக்கமான பதில் இதுதான்: credit counsellor-ஐ அணுகுவது அல்லது counselling process-ல் சேர்வது மட்டும் பொதுவாக credit report-ல் தனியாக காட்டப்படாது.

இந்தியாவில் TransUnion CIBIL, Experian, Equifax, CRIF High Mark போன்ற credit bureaus-க்கு account data பெரும்பாலும் banks, NBFCs, lenders போன்ற credit institutions-லிருந்து வருகிறது. Counsellor பொதுவாக bureau-க்கு "இந்த borrower counselling-ல் இருக்கிறார்" என்று தனியாக report செய்ய மாட்டார். உங்கள் report-ல் lender ஒவ்வொரு loan அல்லது credit card account பற்றி அனுப்பும் update தான் காட்டப்படும்.

அதனால் முக்கியமான கேள்வி counselling பற்றி அல்ல. Lender எந்த account status-ஐ report செய்கிறார் என்பதுதான் முக்கியம்.

Report-ல் என்ன காட்டப்படலாம்?

Debt Management Plan அல்லது DMP ஒரு single combined product போல report ஆகாமல் இருக்கலாம். அதற்கு பதிலாக, ஒவ்வொரு lender-மும் அந்த particular account-இன் status-ஐ update செய்யலாம்.

உதாரணமாக:

• Plan finalize ஆகும் முன் payment miss ஆனிருந்தால், Days Past Due காட்டப்படலாம்.
• Lender EMI, tenure அல்லது repayment terms மாற்றினால், account restructured என காட்டப்படலாம்.
• Lender total outstanding-ஐ விட குறைவான amount ஏற்றுக்கொண்டால், account settled என report ஆகலாம்.
• Full agreed dues repay செய்யப்பட்டால், lender bureau update அனுப்பிய பிறகு account closed status-க்கு நகர வேண்டும்.

அதனால் "counselling report ஆகுமா?" என்பதற்குப் பதில், "என் lender என்ன status report செய்வார்?" என்பதே சரியான கேள்வி.

Restructuring மற்றும் settlement ஒன்றல்ல

Restructuring என்பது borrower தொடர்ந்து repay செய்ய முடியும் வகையில் lender repayment terms மாற்றுவது. EMI குறையலாம், tenure நீளலாம், அல்லது புதிய repayment schedule வரலாம். இது credit report-ல் தாக்கம் ஏற்படுத்தலாம், ஏனெனில் original terms கடினமாக இருந்தது என்பதை அது காட்டுகிறது. ஆனால் இது முழு கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் முயற்சியாகப் பார்க்கப்படலாம்.

Settlement வேறு. Settlement-ல் lender total due amount-ஐ விட குறைவான தொகையை ஏற்று account close செய்ய ஒப்புக்கொள்கிறார். இது உடனடி அழுத்தத்தை குறைக்கலாம். ஆனால் account "closed" என்பதற்குப் பதிலாக "settled" என report ஆகலாம். Settled status future borrowing-ஐ கடினமாக்கலாம், ஏனெனில் முழு contract repay ஆகவில்லை என்பதைக் காட்டும்.

அடுத்த சில ஆண்டுகளில் home loan, education loan, business loan அல்லது வேறு credit தேவைப்படலாம் என்றால், settlement முடிவை கவனமாக எடுக்க வேண்டும்.

ஒப்புக்கொள்ளும் முன் கேட்க வேண்டியவை

எந்த plan-க்கும் ஒப்புக்கொள்ளும் முன் lender அல்லது counsellor-ிடம் எழுத்துப்பூர்வமாக இதை கேளுங்கள்:

• இந்த account restructured, settled, closed அல்லது வேறு எந்த status-ல் report ஆகும்?
• ஏற்கனவே report ஆன missed payments record-ல் தொடருமா?
• Credit bureaus-க்கு update எப்போது அனுப்பப்படும்?
• Revised repayment schedule, settlement letter, no-dues certificate அல்லது closure letter கிடைக்குமா?
• Settled அல்லாமல் closed status பெற என்ன payment தேவை?

Phone call மட்டும் நம்ப வேண்டாம். Emails, letters, receipts, payment screenshots, revised schedules, lender confirmations ஆகியவற்றை பாதுகாத்து வைத்துக்கொள்ளுங்கள்.

Score மீண்டும் மேம்படுமா?

Credit score recovery உடனடியாக நடக்காது; அதற்கு guarantee தர முடியாது. அது உங்கள் முழு credit history, missed payments எவ்வளவு serious, lender report செய்த status, அதன் பிறகு நீங்கள் payments எப்படி செய்கிறீர்கள் என்பதின் மேல் depend செய்கிறது.

ஆனால் பல borrowers score-ஐ மீண்டும் கட்டியெழுப்ப முடியும். நடைமுறை பாதை: புதிய defaults-ஐ தவிர்க்கவும், agreed payments-ஐ time-க்கு செய்யவும், தேவையில்லாத புதிய borrowing-ஐ குறைக்கவும், bureau reports-ஐ check செய்யவும், error இருந்தால் documents உடன் dispute செய்யவும்.

அமைதியாக அணுக வேண்டிய விஷயம்

Debt counselling ஒரு punishment அல்ல. அது உங்கள் cash flow-ஐ புரிந்துகொண்டு, lenders-ிடம் structured முறையில் பேசிக் கொண்டு, குறைந்த பாதிப்புள்ள வழியைத் தேர்வு செய்ய உதவும் கருவி. இந்தியாவில் loan repay செய்ய முடியாதது பொதுவாக civil financial matter; panic-ல் முடிவு எடுக்க வேண்டிய அவசியம் இல்லை.

முன்கூட்டியே உதவி பெறுங்கள், bureau reporting impact-ஐ புரிந்துகொள்ளுங்கள், உங்கள் monthly survival-க்கும் long-term credit health-க்கும் சமநிலை தரும் plan-ஐ தேர்வு செய்யுங்கள்.