NPA வகைப்படுத்தல்: உங்கள் credit report மீது என்ன தாக்கம்?

ஒரு EMI தவறினால் credit score உடனே முற்றிலும் கெட்டுவிடும் என்று பலர் பயப்படுகிறார்கள். உண்மையில், loan உடனே NPA ஆகிவிடாது. Bank பொதுவாக overdue account-ஐ சில நிலைகளாகப் பார்க்கும். அந்த timeline-ஐ புரிந்துகொண்டால் lender-உடன் சீக்கிரம் பேசவும், evidence வைத்திருக்கவும், credit report-இல் தவறுகள் இருந்தால் கண்டுபிடிக்கவும் எளிதாகும்.

இந்த கட்டுரை இந்திய borrowers-க்கு பொதுவான கல்வி நோக்கத்திற்கானது. இது legal, tax அல்லது financial advice அல்ல. உங்கள் loan வகை, lender, agreement, facts ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் சரியான வழி மாறலாம்.

Missed EMI பிறகு என்ன நடக்கும்?

Personal loan, home loan, vehicle loan, education loan போன்ற பல retail loans-ல் due date-க்கு payment வரவில்லை என்றால் account overdue ஆகலாம். அதன் பிறகு lender Special Mention Account, அல்லது SMA, நிலைகளைப் பயன்படுத்தலாம்:

• SMA-0: 1 முதல் 30 நாட்கள் வரை overdue.
• SMA-1: 31 முதல் 60 நாட்கள் வரை overdue.
• SMA-2: 61 முதல் 90 நாட்கள் வரை overdue.
• NPA: பல retail மற்றும் MSME loans-ல் பொதுவாக 90 நாட்களுக்கு மேல் தொடர்ந்து overdue இருந்தால்.

இதனால் 90 நாட்கள் காத்திருக்கலாம் என்று அர்த்தமில்லை. 30 அல்லது 60 நாட்கள் delay கூட credit bureau report-இல் Days Past Due, DPD, ஆகத் தெரியும். அது future loan approval-ஐ பாதிக்கலாம்.

Credit report-இல் என்ன தெரியும்?

TransUnion CIBIL, Experian, Equifax, CRIF High Mark போன்ற credit bureaus lender அனுப்பும் தகவலின் அடிப்படையில் report வைத்திருக்கும். Report-இல் payment history, DPD, outstanding balance, account status போன்றவை இருக்கலாம். Status-ஆக Closed, Settled, Written-off அல்லது Default போன்ற remarks இருக்கலாம்.

Account NPA ஆகிவிட்டால் தாக்கம் அதிகமாக இருக்கலாம். Future lenders அந்த account serious stress-ல் இருந்தது என்று பார்க்கலாம். Score குறையலாம்; புதிய loan அல்லது credit card பெறுவது கடினமாகவோ அதிக செலவாகவோ இருக்கலாம். ஆனால் இது உங்கள் character பற்றிய தீர்ப்பு அல்ல. இது repayment மற்றும் lender reporting பற்றிய record.

Settled மற்றும் Closed ஒன்றல்ல

நீங்கள் முழு dues-ஐ செலுத்தி lender எதுவும் pending இல்லை என்று உறுதி செய்தால் account பொதுவாக Closed ஆக report ஆக வேண்டும். ஆனால் lender முழு amount-க்கு பதிலாக குறைந்த amount-ஐ one-time settlement ஆக ஏற்றுக்கொண்டால் account Settled ஆகக் காட்டப்படலாம்.

Settlement கடுமையான distress-ல் practical வழியாக இருக்கலாம். ஆனால் அதன் credit impact, Closed account-இன் impact-இல் இருந்து வேறுபடும். சரியான NPA அல்லது Settled entry-ஐ fee கொடுத்தால் நீக்கிவிடுவோம் என்று யாராவது சொன்னால் கவனமாக இருங்கள். உண்மையான negative information-ஐ அது borrower-க்கு சிரமம் தருகிறது என்பதற்காக மட்டும் நீக்க முடியாது.

NPA ஆகும்முன் என்ன செய்யலாம்?

Overdue ஆரம்ப நாட்களே மிகவும் முக்கியமானவை. EMI நேரத்தில் செலுத்த முடியாது என்று தெரிந்தவுடன் lender-க்கு எழுதிப் பேசுங்கள். Restructuring, revised repayment plan, temporary relief அல்லது moratorium போன்ற options உள்ளதா என்று கேளுங்கள். Email, letter, payment receipt, call notes ஆகியவற்றை சேமித்து வைத்துக்கொள்ளுங்கள்.

NPA threshold-க்கு முன் overdue amount-ஐ regularise செய்ய முடிந்தால் long-term damage குறையலாம். Exact score improvement-ஐ யாரும் guarantee செய்ய முடியாது. ஆனால் early action எடுத்தால் options அதிகமாக இருக்கும்.

Payment அல்லது settlement பிறகு என்ன check செய்ய வேண்டும்?

Payment, closure அல்லது settlement பிறகு உங்கள் credit reports-ஐ download செய்து பார்க்கவும்:

• Outstanding balance சரியா?
• Recent payments reflect ஆகியுள்ளதா?
• Account Active, Closed, Settled, Written-off போன்ற எந்த status-ல் இருக்கிறது?
• DPD history உங்கள் actual payment dates-க்கு பொருந்துகிறதா?
• Loan sold அல்லது assigned ஆனதால் அதே loan இரண்டு entries-ஆக வந்துள்ளதா?

தவறு இருந்தால் credit bureau-வில் dispute raise செய்யவும். அதே நேரத்தில் lender-க்கும் proof உடன் எழுதவும். Bank statement, payment receipt, settlement letter, closure letter, No Dues Certificate ஆகியவை உதவும்.

முக்கிய takeaway

NPA classification serious. ஆனால் அது திடீரென நடப்பதில்லை; அது உங்கள் financial life முடிந்துவிட்டது என்பதுமில்லை. முதல் missed EMI-யிலிருந்து timeline தொடங்குகிறது. அந்த timeline-ஐ சீக்கிரம் புரிந்துகொண்டு lender-உடன் பேசினால், proof வைத்திருந்தால், தவறான reporting-ஐ challenge செய்யவும் damage குறைக்கவும் நல்ல வாய்ப்பு கிடைக்கும்.