குறைந்த CIBIL score காரணமாக loan reject ஆனதா? அடுத்து என்ன செய்யலாம்

Loan reject ஆகும்போது மனஅழுத்தம் வருவது இயல்பு. குறிப்பாக காரணம் "low CIBIL score" என்றால் அது தனிப்பட்ட தோல்வி போல தோன்றலாம். ஆனால் இது நிரந்தர தீர்ப்பு அல்ல. அந்த lender-ன் policy-க்கு உங்கள் தற்போதைய credit profile பொருந்தவில்லை என்பதற்கான signal மட்டுமே.

முதலில் செய்ய வேண்டியது: பதற்றத்தில் பல இடங்களில் apply செய்யாதீர்கள். தொடர்ந்து loan applications கொடுத்தால் hard enquiries அதிகரித்து, உங்கள் profile இன்னும் risky-ஆக தோன்றலாம். முதலில் காரணத்தை புரிந்து கொள்ளுங்கள்.

1. Loan ஏன் reject ஆனது என்று கேளுங்கள்

Score மட்டும் காரணமா, அல்லது வேறு காரணங்களும் உள்ளனவா என்று lender-இடம் கேளுங்கள். Lenders பொதுவாக இதையும் பார்க்கலாம்:

• சமீபத்திய late EMI அல்லது DPD entries
• மாத வருமானத்துடன் ஒப்பிடும்போது existing EMI burden
• Credit card limit-ல் எவ்வளவு பயன்படுத்துகிறீர்கள்
• Bank statement-ல் bounce அல்லது low balance pattern
• Settled அல்லது written-off accounts
• வேலை மற்றும் income stability
• Documents முழுமையாக உள்ளதா

காரணம் தெரிந்தால் தான் சரியான தீர்வு தெரியும். தவறான report entry இருந்தால் dispute செய்ய வேண்டும். EMI burden அதிகமாக இருந்தால் repayment plan வேண்டும். Income proof பலவீனமாக இருந்தால் documentation மேம்படுத்த வேண்டும்.

2. உங்கள் முழு credit report-ஐ படியுங்கள்

App-ல் தெரியும் score மட்டும் போதாது. முழு report-ஐ பாருங்கள்: active loans, closed loans, credit cards, overdue amount, DPD history, enquiries, account status.

இந்த தவறுகளை கவனிக்கவும்:

• மூடப்பட்ட loan இன்னும் active என்று காட்டப்படுவது
• நேரத்தில் கட்டிய EMI late என்று காட்டப்படுவது
• நீங்கள் எடுக்காத loan report-ல் இருப்பது
• தவறான settled அல்லது written-off status
• PAN, address, name, phone details தவறாக இருப்பது

தவறு இருந்தால் credit bureau-வில் dispute raise செய்யுங்கள். அதே நேரத்தில் data report செய்த lender-க்கும் எழுதுங்கள். Payment receipts, NOC, closure letter, bank statements, emails எல்லாம் சேமித்து வையுங்கள். "CIBIL clean பண்ணி தருகிறோம்" என்று பணம் கேட்பவர்களிடம் எச்சரிக்கையாக இருங்கள். சரியான negative history-ஐ யாரும் legally delete செய்ய முடியாது.

3. சில காலம் புதிய unsecured loan applications-ஐ நிறுத்துங்கள்

ஒரு rejection-க்கு பிறகு பல personal-loan apps-க்கு apply செய்வது ஆபத்தானது. பல enquiries lender-க்கு cash pressure signal ஆகலாம். Approval கிடைத்தாலும் interest rate அதிகமாக இருக்கலாம்.

உங்களிடம் கேளுங்கள்: "எனக்கு புதிய loan தேவைதானா, அல்லது existing loans-ஐ manage செய்ய breathing room தேவைதானா?"

Problem temporary என்றால் existing lender-ஐ தொடர்பு கொள்ளுங்கள். Problem நீண்டகாலமானது என்றால் counsellor உதவியுடன் debts, due dates, interest rates, household expenses பட்டியல் தயார் செய்யுங்கள்.

4. Risk signals-ஐ குறைக்கத் தொடங்குங்கள்

Score உடனே மாறாது. ஆனால் lender பார்க்கும் risk signals-ஐ குறைக்க முடியும்:

• இனிமேல் EMIs மற்றும் card bills நேரத்தில் கட்டுங்கள்.
• Essential expenses பாதிக்காமல் சிறிய overdue amounts clear செய்யுங்கள்.
• Credit card usage-ஐ limit-க்கு மிகக் குறைவாக வைத்திருங்கள்.
• Cheque, ECS, NACH bounce ஆகாமல் பார்த்துக் கொள்ளுங்கள்.
• பழைய நல்ல credit accounts-ஐ அவசரமாக close செய்யாதீர்கள்.
• Loan closure அல்லது settlement proof-ஐ எழுதிப் பெறுங்கள்.

பல accounts overdue இருந்தால், அதிகமாக phone செய்பவருக்கு மட்டும் முதலில் பணம் செலுத்தாதீர்கள். Secured loan, legal risk, interest cost, household stability, account current ஆகும் வாய்ப்பு ஆகியவற்றை வைத்து priority முடிவு செய்ய வேண்டும்.

5. Credit rebuild செய்ய safer options பார்க்கவும்

உடனடி borrowing தேவையில்லை என்றால் rebuilding முக்கியம். சில borrowers FD-backed secured credit card பயன்படுத்துகிறார்கள். சிறிய செலவுகள் செய்து, bill முழுவதையும் நேரத்தில் கட்டினால் fresh positive repayment history உருவாகும்.

Emergency liquidity தேவைப்பட்டால் gold loan அல்லது FD overdraft போன்ற secured options-ஐ கவனமாக compare செய்யலாம், கிடைத்தால். இவை எல்லோருக்கும் சரி என்றல்ல. ஆனால் சில நேரங்களில் high-interest personal loans-ஐ தொடர்ந்து எடுப்பதைவிட குறைவான risk ஆக இருக்கலாம். Charges, tenure, collateral rules, repayment terms எல்லாம் படித்து முடிவு செய்யுங்கள்.

6. Recovery-க்கு realistic expectation வையுங்கள்

Credit recovery நேரம் எடுக்கும். தவறான entry correct ஆனாலும் bureau update வர சில reporting cycles ஆகலாம். On-time payments பல மாதங்களில் நம்பிக்கை உருவாக்கும். Settled account future lenders-க்கு பல ஆண்டுகள் concern ஆக இருக்கலாம்.

Guaranteed approval, instant score increase, "CIBIL repair" போன்ற claims-ஐ நம்பாதீர்கள். நல்ல இலக்கு இதுதான்: accurate reporting, fewer missed payments, controlled borrowing, written repayment plan.

எப்போது உதவி பெற வேண்டும்

பல EMIs, recovery calls, loan-app pressure, அல்லது எந்த account-ஐ முதலில் handle செய்வது என்ற குழப்பம் இருந்தால் credit counsellor-ஐ அணுகுங்கள். நல்ல counselling உங்களுக்கு options விளக்கும்; புதிய loan எடுக்க அழுத்தம் கொடுக்காது.

Loan rejection வலிக்கலாம். ஆனால் அதே நேரத்தில் blind applications நிறுத்தி, அமைதியாக rebuild செய்யத் தொடங்கும் வாய்ப்பாகவும் இருக்கலாம்.