Credit Utilisation உங்கள் CIBIL Score-ஐ எப்படி பாதிக்கிறது
Credit Utilisation உங்கள் CIBIL Score-ஐ எப்படி பாதிக்கிறது
Credit utilisation என்பது கடினமான வார்த்தை போல தோன்றலாம். ஆனால் அர்த்தம் எளிது: உங்களுக்குக் கிடைக்கும் credit limit-ல் எவ்வளவு பகுதியை நீங்கள் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதே utilisation.
உங்கள் credit card limit Rs. 1,00,000, outstanding balance Rs. 40,000 என்றால் utilisation 40%. இரண்டு cards சேர்த்து total limit Rs. 2,00,000, total balance Rs. 50,000 என்றால் overall utilisation 25%.
Credit bureaus மற்றும் lenders utilisation-ஐ பார்க்கிறார்கள், ஏனெனில் அது borrower credit-ஐ எவ்வளவு சார்ந்திருக்கிறார் என்பதற்கான signal. Limit-ன் சிறிய பகுதியை மட்டுமே பயன்படுத்தி, நேரத்தில் கட்டும் borrower பொதுவாக குறைந்த risk போல தெரிகிறார்.
அதிக utilisation ஏன் பாதிக்கலாம்
Card எப்போதும் limit-க்கு அருகில் இருந்தால், lender-க்கு borrower monthly expenses-க்கு borrowed money-ஐ அதிகம் பயன்படுத்துகிறார் என்று தோன்றலாம். Payment miss ஆகாதிருந்தாலும் maxed-out card caution signal ஆகலாம்.
உதாரணம்:
- Card limit: Rs. 1,00,000
- Outstanding balance: Rs. 90,000
- Utilisation: 90%
இதனால் borrower தவறானவர் என்று அர்த்தமில்லை. Expense temporary ஆக இருக்கலாம். ஆனால் report பார்க்கும் lender-க்கு இது financial stress போல தோன்றலாம், குறிப்பாக இந்த pattern பல மாதங்கள் தொடர்ந்தால்.
Counselling-ல் பலர் utilisation-ஐ சுமார் 30%-க்கு கீழ் வைத்திருக்கச் சொல்வார்கள். இது சட்ட விதி அல்ல; score increase guarantee-யும் அல்ல. ஆனால் practical habit ஆக lower utilisation நல்ல signal.
Overall utilisation-ம் card-level utilisation-ம் இரண்டும் முக்கியம்
பல borrower total utilisation மட்டும் பார்க்கிறார்கள். ஆனால் ஒரு card மட்டும் முழு limit-க்கு அருகில் இருந்தாலும் கவனிக்கப்படலாம்.
மூன்று cards உள்ளதாக நினைப்போம்:
- Card 1: Rs. 1,00,000 limit, Rs. 0 balance
- Card 2: Rs. 1,00,000 limit, Rs. 0 balance
- Card 3: Rs. 50,000 limit, Rs. 48,000 balance
Total limit Rs. 2,50,000; total balance Rs. 48,000. Overall utilisation சுமார் 19%. ஆனால் Card 3 utilisation 96%. அது இன்னும் risky signal ஆகலாம்.
முடிந்தவரை எந்த card-யும் நீண்ட நாட்கள் limit-க்கு அருகில் வைத்திருக்காதீர்கள்.
பழைய card close செய்தால் utilisation உயரும்
பலர் card balance pay off செய்தவுடன் card close செய்கிறார்கள். Spending temptation குறைய இது உதவலாம். ஆனால் calculation-ல் utilisation உயரும் வாய்ப்பு உண்டு.
உதாரணம்:
- Card A limit: Rs. 1,00,000, balance Rs. 50,000
- Card B limit: Rs. 1,00,000, balance Rs. 0
- Total utilisation: Rs. 50,000 / Rs. 2,00,000 = 25%
Card B close செய்தால் total limit Rs. 1,00,000 ஆக குறையும். அதே Rs. 50,000 balance இப்போது 50% utilisation ஆகும்.
இதனால் card-ஐ ஒருபோதும் close செய்யக்கூடாது என்று அர்த்தமில்லை. Annual fee அதிகம், spending control இல்லை, card காரணமாக மீண்டும் debt உருவாகிறது என்றால் close செய்வது சரியாக இருக்கலாம். ஆனால் utilisation effect புரிந்தபின் முடிவு செய்யுங்கள்.
Balance transfer utilisation-ஐ மாற்றலாம்
Balance transfer interest குறைக்க உதவும். High-interest credit-card balance-ஐ lower-cost EMI plan-க்கு மாற்றலாம். ஆனால் debt அழியாது; இடம் மாறும்.
Transferred balance புதிய card limit-ன் பெரும்பகுதியை பயன்படுத்தினால் utilisation temporary ஆக உயரும். அதே நேரத்தில் old card close செய்தால் total available limit குறையும். அதனால் balance transfer செய்யும்போது interest saving மட்டும் அல்ல, credit-report impact-யும் பாருங்கள்.
Balance transfer-ன் நல்ல பயன் principal-ஐ விரைவாக குறைப்பது. புதிய spending room உருவாக்குவது அல்ல.
UPI-linked credit card-மும் credit தான்
RuPay credit card-ஐ UPI மூலம் பயன்படுத்துவது bank account payment போல உணரப்படலாம். ஆனால் அது credit card spend தான். சிறிய UPI credit spends சேர்ந்து பெரிய balance ஆகலாம்; utilisation-ஐ பாதிக்கலாம்.
அதனால் UPI credit transactions-ஐ normal card spends போலவே track செய்யுங்கள்.
Utilisation-ஐ எப்படி safely குறைப்பது
Limit-க்கு மிக அருகில் உள்ள card-ல் முதலில் கவனம் செலுத்துங்கள். Small chunks ஆக payment செய்யுங்கள். High-utilisation card-ல் new spending நிறுத்துங்கள். Extra income வந்தால் அதில் ஒரு பகுதியை revolving card debt குறைக்க பயன்படுத்துங்கள்.
Utilisation number நல்லதாகத் தெரிக்க high-interest personal loan எடுக்க வேண்டாம், total cost, EMI affordability, repayment plan தெளிவாக இல்லையெனில். புதிய loan unaffordable ஆகிவிட்டால் score signal-ஐ விட பெரிய பிரச்சனை உருவாகும்.
Riverline thumb rule
Credit utilisation என்பது shame அல்ல. அது signal. High balance lender-க்கு "நான் stretched ஆக இருக்கலாம்" என்று சொல்கிறது. Lower managed balance "நான் credit use செய்கிறேன், ஆனால் control-ல் இருக்கிறேன்" என்று சொல்கிறது.
Perfect ஆக வேண்டியதில்லை. Direction சரியாக இருக்க வேண்டும்: fewer maxed-out cards, lower balances, missed due dates இல்லை, மற்றும் repayment plan இல்லாமல் புதிய borrowing இல்லை.