550 இலிருந்து 700 வரை கிரெடிட் ஸ்கோரை மீண்டும் கட்டியெழுப்புவது: 24 மாத நடைமுறை திட்டம்

உங்கள் credit score சுமார் 550 என்றால் அது மன அழுத்தத்தை தரலாம். Loan reject ஆகலாம், interest rate அதிகமாகலாம், அல்லது புதிய credit கிடைப்பது சிரமமாகலாம். ஆனால் குறைந்த score என்பது நிரந்தர முத்திரை அல்ல. அது கடந்த credit behaviour பற்றிய signal. இனி வரும் மாதங்களில் உங்கள் repayment behaviour மாறினால், அந்த signal-மும் மெதுவாக மாறலாம்.

முதலில் ஒரு முக்கியமான விஷயம்: யாராலும் "24 மாதத்தில் score கண்டிப்பாக 550 இலிருந்து 700 ஆகும்" என்று guarantee கொடுக்க முடியாது. Credit bureau scoring model, lender reporting cycle, borrower history ஆகியவை மாறுபடும். ஆனால் 24 மாதம் என்பது disciplined repayment, lower utilisation, report correction, மற்றும் புதிய default தவிர்ப்பு ஆகியவற்றை காட்ட நல்ல காலம்.

முதல் மாதம்: credit report-ஐ முழுமையாக படியுங்கள்

Score மட்டும் பார்க்க வேண்டாம். Report-ல் உள்ள ஒவ்வொரு loan, credit card, overdue amount, DPD entry, settlement remark, closed account, inquiry ஆகியவற்றை பார்க்கவும்.

குறிப்பாக இதை note செய்யுங்கள்:

• இப்போது overdue உள்ள accounts
• தவறாக late payment காட்டப்பட்டுள்ளதா
• உங்களுடையது அல்லாத loan அல்லது card உள்ளதா
• "Settled" அல்லது "Written Off" போன்ற remark உள்ளதா

தவறு இருந்தால் credit bureau-க்கும் lender-க்கும் dispute raise செய்யுங்கள். எல்லா emails, complaint numbers, replies ஆகியவற்றை சேமித்து வையுங்கள்.

மாதம் 1 முதல் 3: புதிய சேதத்தை முதலில் நிறுத்துங்கள்

Score improve செய்வதற்கு முன், மேலும் damage வராமல் தடுக்க வேண்டும். EMI miss ஆகியிருந்தால் lender-ஐ விரைவாக தொடர்பு கொள்ளுங்கள். Payment delay reporting cycle-ஐ கடந்து சென்றால் DPD mark ஆகலாம். ஒரு தவறை சரி செய்யலாம்; ஆனால் தொடர்ந்து EMI miss ஆகுவது score-க்கு அதிக பாதிப்பு தரும்.

EMI கட்ட முடியாத நிலை என்றால் restructuring, tenure extension அல்லது revised payment plan பற்றி கேளுங்கள். இவை guaranteed options அல்ல. ஆனால் அமைதியாக payment miss செய்வதைவிட பேசுவது நல்லது.

பழைய EMI கட்ட புதிய high-cost loan எடுப்பது கவனமாக செய்ய வேண்டிய விஷயம். Cash-flow plan இல்லாமல் இது debt cycle-ஐ அதிகப்படுத்தலாம்.

மாதம் 3 முதல் 6: payment system அமைக்கவும்

Credit recovery-க்கு secret எதுவும் இல்லை. Boring consistency தான் முக்கியம். Due date-க்கு மூன்று முதல் ஐந்து நாட்களுக்கு முன் reminder வைுங்கள். Income வந்தவுடன் EMI reserve-ஐ தனியாக வையுங்கள். சிறிய buffer கூட ஒரு missed EMI-யை தவிர்க்க உதவும்.

பணம் குறைவாக இருந்தால் priority order அமைக்கவும்:

1. வீடு, உணவு, மின்சாரம், தண்ணீர், மருத்துவம்
2. Asset risk உள்ள secured loans
3. EMI மற்றும் credit-card minimum due
4. அதிக interest உள்ள debt-க்கு extra payment

இது debt-ஐ ignore செய்வது அல்ல. நிலையாக இருந்து repayment தொடர உதவும் plan.

மாதம் 6 முதல் 12: credit utilisation குறைக்கவும்

Credit card இருந்தால், card limit-ல் எவ்வளவு பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பது முக்கியம். Limit-ன் பெரும்பகுதியை use செய்வது lender-க்கு cash stress signal ஆகலாம். Balance-ஐ மெதுவாக குறைக்க முயற்சி செய்யுங்கள். Counselling-ல் பலர் 30%-க்கு கீழ் utilisation வைத்திருக்கச் சொல்வார்கள். எளிய விதி: குறைவாக இருப்பது நல்லது.

பழைய card-ஐ உடனே close செய்ய வேண்டாம், குறிப்பாக annual fee பிரச்சனை இல்லையெனில். Card close செய்தால் total available limit குறையும்; utilisation percentage உயரும். Spending temptation இருந்தால் card-ஐ lock செய்யுங்கள் அல்லது online transactions disable செய்யுங்கள்.

மாதம் 12 முதல் 18: பாதுகாப்பான positive history உருவாக்குங்கள்

பழைய dues clear ஆன பிறகு active credit எதுவும் இல்லையெனில், report-ல் புதிய positive payment data குறைவாக இருக்கும். அப்போது fixed deposit against secured credit card ஒரு safer option ஆக இருக்கலாம். அதை சிறிய செலவுகளுக்கு மட்டும் use செய்து, முழு bill-ஐ due date-க்கு முன் கட்டுங்கள்.

ஒரே நேரத்தில் பல loan அல்லது card applications செய்யாதீர்கள். பல hard inquiries lender-க்கு credit hunger போல தெரியும்.

மாதம் 18 முதல் 24: progress-ஐ பாதுகாக்கவும்

இரண்டாவது ஆண்டில் நீங்கள் predictable borrower ஆகத் தோன்ற வேண்டும். அதற்கு on-time payment, low balance, fewer inquiries, clear communication ஆகியவை முக்கியம்.

Settlement-ஐ last option ஆகவே பாருங்கள். "Closed" account என்பது முழு repayment நடந்தது எனச் சொல்வதால் நல்ல signal. "Settled" status என்பது lender முழு amount பெறவில்லை என காட்டும். ஏற்கனவே settlement இருந்தால் panic செய்ய வேண்டாம். அதன் பிறகு clean history build செய்வதே முக்கியம்.

தவிர்க்க வேண்டியவை

உண்மையான default-ஐ report-ல் இருந்து delete செய்வேன் என்று guarantee தருபவர்களுக்கு பணம் கொடுக்காதீர்கள். தெளிவில்லாத loan apps-ஐ தவிர்க்கவும். பயத்தில் lender calls-ஐ ignore செய்யாதீர்கள். இந்தியாவில் loan repay செய்ய முடியாதது பொதுவாக civil matter; criminal offence அல்ல. Borrower-க்கு dignity மற்றும் fair treatment உரிமை உண்டு.

Riverline பார்வை

ஒவ்வொரு வாரமும் score refresh செய்து பதற்றப்படுவதைக் காட்டிலும், அடுத்த reported month clean ஆக இருக்க செய்வதே முக்கியம். அதன் பிறகு அடுத்த மாதம்.

550 இலிருந்து 700 நோக்கி போவது சிலருக்கு 24 மாதத்திற்குள் நடக்கலாம்; சிலருக்கு அதிக நேரம் ஆகலாம். ஆனால் அடிப்படை பாதை ஒரே ஒன்று: நேரத்தில் கட்டுதல், utilisation குறைத்தல், report சரிசெய்தல், புதிய risky debt தவிர்த்தல்.