CIBIL அறிக்கையை எப்படி படிப்பது: கடன் வாங்கியவர்களுக்கான எளிய வழிகாட்டி

CIBIL அறிக்கையை முதல் முறையாக பார்க்கும்போது அது குழப்பமாக தோன்றலாம். Account number, lender பெயர், பழைய முகவரி, credit card limit, overdue amount, 000, STD, 030, XXX போன்ற codes எல்லாம் ஒரே இடத்தில் இருக்கும். ஆனால் இந்த அறிக்கை உங்களை மதிப்பிடும் தீர்ப்பு அல்ல. Lenders உங்கள் credit history-ஐ எப்படி report செய்திருக்கிறார்கள் என்பதற்கான data file தான்.

Loan reject ஆனதா, score ஏன் மாறியது என்று தெரிய வேண்டுமா, பழைய account இன்னும் பிரச்சினை தருகிறதா என்று பார்க்க வேண்டுமா, CIBIL report உதவும். அதை மெதுவாக, ஒவ்வொரு section-ஆக படிக்க வேண்டும்.

Score-ஐ பாருங்கள், ஆனால் அதிலேயே நிற்க வேண்டாம்

Report-ல் முதலில் score தெரியும். CIBIL score பொதுவாக 300 முதல் 900 வரை இருக்கும். Higher score lender-க்கு risk குறைவாக தெரியும். ஆனால் score மட்டும் முழு காரணத்தை சொல்லாது.

Report-ல் NA அல்லது NH இருந்தால், credit history போதவில்லை அல்லது சமீபத்தில் credit activity இல்லை என்று அர்த்தமாக இருக்கலாம். இது 300 score என்று பொருள் அல்ல. இங்கு issue bad repayment அல்லாமல் credit data குறைவு கூட இருக்கலாம்.

Score headline மாதிரி. உண்மையான விளக்கம் report-ன் அடுத்த sections-ல் இருக்கும்.

Personal details-ஐ கவனமாக சரிபார்க்கவும்

உங்கள் பெயர், date of birth, PAN, முகவரி, phone number, email ஆகியவற்றை பாருங்கள். இவை lenders மூலம் report செய்யப்படும்.

கவனிக்க வேண்டியவை:

• பெயரில் spelling தவறு
• உங்களுடையதல்லாத PAN அல்லது ID number
• அறியாத முகவரி அல்லது phone number
• உங்களுடையதல்லாத loan account

Identity details-ல் பிழை இருந்தால், சில நேரங்களில் வேறு ஒருவரின் account உங்கள் report-ல் சேர்ந்து விடலாம். தவறு தெரிந்தால், dispute செய்வதற்கு முன் proof collect செய்யுங்கள்.

Account information-ஐ loan diary போல படிக்கவும்

இது report-ன் முக்கியமான பகுதி. இதில் உங்கள் loans மற்றும் credit cards, active மற்றும் closed accounts எல்லாம் இருக்கும்.

ஒவ்வொரு account-லும் இதை பாருங்கள்:

• Lender பெயர்
• Loan அல்லது card வகை
• Account opening date
• Current balance
• Amount overdue
• Last payment date
• Account status
• Payment history

Current balance மற்றும் amount overdue இரண்டும் வேறு. Current balance என்பது இன்னும் செலுத்த வேண்டிய மொத்த outstanding. Amount overdue என்பது due date கடந்தும் செலுத்தப்படாத பகுதி. ஒரு borrower-க்கு current balance அதிகமாக இருந்தாலும், payments நேரத்தில் சென்றால் overdue zero ஆக இருக்கலாம்.

DPD என்றால் என்ன?

DPD என்பது Days Past Due. ஒரு குறிப்பிட்ட மாதத்தில் payment எத்தனை நாட்கள் late ஆனது என்பதை இது காட்டும்.

பொதுவான entries:

• 000: payment நேரத்தில் செலுத்தப்பட்டது
• STD: account standard, generally up to date
• 030: சுமார் 30 நாட்கள் late
• 060: சுமார் 60 நாட்கள் late
• 090: சுமார் 90 நாட்கள் late
• XXX: அந்த மாத data report செய்யப்படவில்லை

ஒரு late mark மற்றும் தொடர்ந்து வரும் late marks இரண்டுக்கும் வித்தியாசம் உள்ளது. 030, 060, 090 என்ற வரிசை account default நிலைக்கு நகர்ந்ததை காட்டலாம். DPD தவறாக இருந்தால், bank statement, payment receipt அல்லது lender confirmation கொண்டு dispute செய்யலாம்.

Account status-ஐ நன்றாக புரிந்துகொள்ளுங்கள்

Account status account எப்படி முடிந்தது அல்லது இப்போது எங்கே உள்ளது என்பதை காட்டும்.

முக்கிய statuses:

• Closed: loan அல்லது card முழுமையாக repay செய்து சாதாரணமாக close செய்யப்பட்டது.
• Settled: lender முழு outstanding-ஐ விட குறைவான amount-ஐ final settlement ஆக ஏற்றுக்கொண்டார்.
• Written Off: lender தனது books-ல் அந்த account recovery கஷ்டம் என்று வகைப்படுத்தியுள்ளார்.
• Active: account இன்னும் open ஆக உள்ளது.

Closed account பொதுவாக settled அல்லது written-off account-ஐ விட நல்லதாக பார்க்கப்படும். Settlement உடனடி அழுத்தத்தை குறைக்கலாம், ஆனால் full contractual amount செலுத்தப்படவில்லை என்பதை report காட்டும். இந்த remark future lenders-க்கு பல ஆண்டுகள் தெரிந்திருக்கலாம்.

Enquiry section-ஐ பாருங்கள்

Loan அல்லது card application பிறகு lenders உங்கள் credit report-ஐ பார்த்தால் அது enquiry section-ல் வரும். இவை hard enquiries.

நீங்கள் உங்கள் score-ஐ தானே check செய்வது பொதுவாக score-ஐ பாதிக்காது. ஆனால் குறுகிய காலத்தில் பல applications இருந்தால் borrower credit-hungry போல தோன்றலாம். நீங்கள் apply செய்யாத loan enquiry இருந்தால், அதை உடனே சரிபார்க்க வேண்டும்.

ஒரு simple action list உருவாக்குங்கள்

Report படித்த பிறகு findings-ஐ மூன்று பகுதிகளாக பிரியுங்கள்:

1. Dispute செய்ய வேண்டிய பிழைகள்: wrong account, wrong DPD, wrong status, wrong identity details.
2. Manage செய்ய வேண்டிய debts: overdue amounts, active accounts, high card balances.
3. Monitor செய்ய வேண்டியவை: old closed loans, settled accounts, enquiries, pending lender updates.

Error இருந்தால் முதலில் documents collect செய்யுங்கள். பிறகு bureau dispute process மற்றும் lender follow-up செய்யுங்கள்.

Report-ஐ பயத்துடன் அல்ல, தெளிவுடன் படியுங்கள்

CIBIL report-ஐ scorecard மாதிரி மட்டும் பார்க்க வேண்டாம். அதை map மாதிரி பாருங்கள். எந்த accounts கவனிக்க வேண்டும், எந்த entries தவறாக இருக்கலாம், எந்த documents தேவை என்பதை இது காட்டும்.

CIBIL score விரைவாக உயரும் என்ற guarantee இல்லை. நல்ல report இருந்தாலும் loan approval guarantee இல்லை. ஆனால் report புரிந்தால் errors correct செய்வது, payments organise செய்வது, unnecessary applications avoid செய்வது, lenders-ுடன் தெளிவாக பேசுவது போன்ற practical next steps எடுக்க முடியும்.